如果說消費互聯(lián)網(wǎng)的愿景是讓“天下沒有難做的生意”，那么工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的延展，就讓原先無法跟蹤的生產(chǎn)數(shù)據(jù)變得可監(jiān)測、可存儲，由此也為金融服務實體經(jīng)濟打開“一扇窗”。設備運轉數(shù)據(jù)、用電量、應收賬款……這些無形的“軟資產(chǎn)”，如今都可以用來作為融資“硬抵押”。
位于江蘇南部的一家小微企業(yè)主王先生從沒想過，一個小小的“盒子”就能解決困擾企業(yè)多年的資金問題。
在蘇南地區(qū)，像王先生這樣的小微企業(yè)主不少，他們以家庭生產(chǎn)為主，常常缺資金，但又沒有足夠的抵押物，沒法獲得銀行授信，融資問題長期得不到解決。
工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)大潮的到來，給破解類似的融資難題提供了新思路。
據(jù)國內大型工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺——航天云網(wǎng)介紹，這樣的小微企業(yè)只需在生產(chǎn)設備上裝一個具有監(jiān)測、傳感功能的小“盒子”，就能通過航天云網(wǎng)拿到“設備正在運轉”的數(shù)據(jù)，再找征信公司將數(shù)據(jù)轉化成征信報告交給銀行，即可作為拿到貸款的一項重要證明。
這相當于是銀行基于企業(yè)生產(chǎn)力給予授信，也是企業(yè)“上云”的紅利之一。
“企業(yè)和設備上云，意味著企業(yè)各維度數(shù)據(jù)的全面上云，這是工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展、應用的基礎。”航天云網(wǎng)董事長於亮說。
據(jù)記者了解，除了設備數(shù)據(jù)，企業(yè)上云后，還有許多數(shù)據(jù)可以成為企業(yè)授信的參考，比如經(jīng)營數(shù)據(jù)、用電數(shù)據(jù)等。如今，一些互聯(lián)網(wǎng)公司、銀行、制造企業(yè)等都開始試水這種云上“背書”的融資新方式。
根據(jù)國家相關規(guī)劃，到2025年，我國將形成3至5家具有國際競爭力的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，實現(xiàn)百萬企業(yè)上云，海量數(shù)據(jù)積累，將為中小企業(yè)提供越來越完善的“信用畫像”。
供應鏈上“解渴”，應收賬款“兌換”放款額度
工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)催生出全新的產(chǎn)業(yè)生態(tài)，為供應鏈金融的興起提供了土壤。
據(jù)民營企業(yè)瑞康醫(yī)藥相關負責人介紹，長期以來，醫(yī)藥流通企業(yè)一直存在上下游資金錯配問題，瑞康的藥品和醫(yī)療器械被醫(yī)療機構采購后，需要3至6個月的回款賬期。
為解決這一問題，民生銀行通過與瑞康的信息系統(tǒng)直連，建立了瑞康與醫(yī)療機構的供銷合同和發(fā)票真實追溯的系統(tǒng)模型，自動將瑞康的應收賬款“兌換”為可放款額度。
如今，在供應鏈金融領域，民生銀行已探索出多種服務于中小企業(yè)的融資、支付結算、資金增值類產(chǎn)品。
2018年全年，與民生銀行建立供應鏈金融合作的核心企業(yè)近百家，帶動上下游企業(yè)近5000家。2019年以來，民生銀行供應鏈金融累計信貸投放超500億元，其中近70%為民營企業(yè)。
目前，供應鏈金融已成為金融機構、軟件公司等創(chuàng)新的集中領域。例如，建行已基于比亞迪的供應鏈推出了創(chuàng)新產(chǎn)品“交易云貸”；中信銀行自主搭建普惠型供應鏈金融服務平臺……
而銀行利用供應鏈金融服務的中小微企業(yè)，也從制造、貿易融資、電子商務等領域，向農牧業(yè)等更多領域拓展。
有機構預測，我國供應鏈金融的市場規(guī)模會平穩(wěn)增長，從2017年到2020年，增速將保持在4.5%至5%左右，到2020年，規(guī)模會達到約15萬億元。
區(qū)塊鏈“助力”，破解“信息孤島”等痛點
雖然工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，為破解中小企業(yè)融資難不斷貢獻新智慧，但在當前仍處于發(fā)展初期，云數(shù)據(jù)的安全性問題、供應鏈上下游企業(yè)信息無法打通等問題，也在一定程度上制約這些新解法的應用和推廣。
“從全社會看，統(tǒng)一的信息服務平臺尚未搭建，數(shù)據(jù)歸集、整合都面臨很大挑戰(zhàn)?！敝袊嗣翊髮W重陽金融研究院副院長董希淼說，“信息孤島”是當前供應鏈金融的痛點之一。
問題的解決，一方面有賴于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)本身的進一步完善和擴展，同時也呼喚新技術的助力。
“區(qū)塊鏈具有難以篡改、可溯源的特性，非常適用于多方參與的供應鏈金融業(yè)務場景，有助于解決當前供應鏈金融痛點?！敝袊畔⑼ㄐ叛芯吭焊呒壒こ處熐涮K德說。
當前，利用區(qū)塊鏈技術的供應鏈金融產(chǎn)品也不斷推出，以聯(lián)易融與騰訊共同打造的“微企鏈平臺”為例，平臺基于區(qū)塊鏈底層技術，聚焦于供應鏈金融場景的應用，通過核心企業(yè)信用沿著供應鏈傳導到末端，讓供應鏈金融的各參與方可以獲取真實信息，使金融機構高效地進行資金對接。
此外，在云上數(shù)據(jù)的安全保護方面，業(yè)內也在探索利用區(qū)塊鏈技術，防止云數(shù)據(jù)因所有權和管理權分離等，而導致的用戶隱私泄漏、被惡意篡改等一系列安全性問題。
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